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Acheter une auto en respectant son budget

Comptant ? À crédit ? LOA ? LLD ? Crédit ballon ? Les modes de financement d’une voiture sont devenus variés. Avantage et inconvénients.

J’achète ma voiture comptant

Vous avez économisés ou avez les moyens de payer l’intégralité du prix de la voiture dès son achat ? Cette solution est de moins en moins répandue, mais a l’immense mérite de vous offrir de la liberté et bien moins de paperasse ! Vous voilà intégralement propriétaire du véhicule, sans vous soucier du kilométrage et sans dette. Cependant, vous occultez peut-être d’autres investissements.

J’achète ma voiture à crédit

Soit en empruntant directement à une banque soit en ayant recours à un organisme de prêt en relation avec le concessionnaire automobile. Vous empruntez la somme (elle peut directement être versée au concessionnaire) et vous remboursez votre dette (somme + intérêts) durant un nombre variable de mensualités. Bien qu’acquise à crédit, votre voiture est bien votre propriété dès le premier mois ! Préservant vos économies et vos investissements annexes, le crédit constitue la solution de financement automobile la plus courante en France.

J’achète ma voiture en location avec option d’achat (LOA)

On retrouve sous l’appellation LOA ce que l’on a appelé jadis « crédit bail », « location avec promesse de vente » ou « leasing ». Une formule de plus en plus courante même si vous n’êtes pas propriétaire du véhicule. Concrètement, une LOA se finance comme un loyer. À ceci près qu’elle prend généralement en compte la dépréciation du véhicule après un dépôt initial représentant environ 15% du prix du véhicule. C’est pourquoi les loyers d’une LOA peuvent être moins élevés que les mensualités d’un crédit. Par ailleurs, les loyers peuvent être modulés sur une période de 2 à 5 ans, vous permettant d’adapter le financement de votre véhicule à l’évolution de vos moyens. La première mensualité se paye à réception du véhicule.

À échéance de la Location avec Option d’Achat, vous aurez la possibilité d’acquérir définitivement le véhicule à un montant convenu dans le contrat ou de vous engager sur un autre produit. Attention, ce moyen de financement a quelques contraintes comme le respect d’un kilométrage défini contractuellement, de même que son bon état sous peine de pénalités financières. Son entretien est généralement convenu dans le contrat.

J’achète ma voiture en Location Longue Durée (LLD)

En réalité, vous n’achetez pas la voiture et c’est temps mieux ! Vous ne vous souciez pas de sa revente tout en ayant la possibilité de changer régulièrement de voiture (échéance généralement de 12 à 72 mois). À l’instar d’une LOA, la Location Longue Durée définit dans le contrat le kilométrage, l’entretien… mais aussi le loyer mensuel fixe. En plus de régulièrement changer de voiture (neuve), vous faites du budget automobile un poste de dépense fixe et prévisible.

J’achète ma voiture avec un crédit ballon

Une formule au succès croissant, notamment pour les flottes d’entreprises. Sur une durée de 12 à 48 mois, le crédit ballon permet de ne s’engager que sur une partie du montant du véhicule, environ 50%, après un dépôt initial (environ 5%) qui sera finalement perdu. De fait, les mensualités sont moindres que celles d’une LOA ou LLD, mais également assujetties à un kilométrage précis.

À l’issue du contrat, 3 possibilités :

  • Revendre le véhicule au concessionnaire à un prix fixé contractuellement (option d’achat).

  • Revendre le véhicule par vos propres moyens et rembourser le concessionnaire (peu d’intérêt).

  • Conserver le véhicule après versement du montant résiduel, pourquoi pas avec un crédit.

Cette formule permet de changer régulièrement de véhicule pour raison professionnelle comme préférence personnelle, occasionnant peu de frais d’entretien et de l’agrément de conduite. Néanmoins, le contractant ne fait que rembourser des intérêts et ne récupère aucun capital. Le crédit ballon ne s’adresse donc pas aux clients qui considéreraient l’automobile comme un investissement devant être rentable.

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